מה מכסה ביטוח מחלות קשות

ביטוח מחלות קשות מתחלק ל 4 קבוצות הביטוחים מכסים יותר ממחלה קשה אחת למבוטח, בדרך כלל לפי הכללים הבאים:

• חלוקת המחלות הקשות ל-2 עד 4 קבוצות, תלוי בפוליסה.
• מחלות המשתייכות לקבוצה מס' 1 – מסיימות את הביטוח לאחר מקרה מחלה אחד.
• מחלות משאר הקבוצות מאפשרות פיצוי למקרה מחלה קשה שני.

התנאים המקובלים ברוב חברות הביטוח לכיסוי מחלה נוספת מציגים וריאציה זו או אחרת של הכלל "מחלה שונה מהמחלה הראשונה בה חלה המבוטח", למשל:

• מחלה שניה המשתייכת לקבוצת מחלות שונה מהמחלה הראשונה. ניתן למצוא בפוליסות: "מענקית זהב" של הראל, "קרן אור TOP" של מנורה מבטחים, "מרפא" של הפניקס, "בשביל החוסן" של איילון, "מדיכלל מחלות קשות" של כלל.
• מחלה שניה שאינה שייכת לקבוצה מס' 1 (הקבוצה בה המחלות מסיימות את הפוליסה לאחר פיצוי אחד). ניתן למצוא בפוליסות: "מענקית זהב של הראל", "בשביל החוסן" של איילון, "מדיכלל מחלות קשות" של כלל.
• מחלה שניה השונה מהמחלה הראשונה (לא משנה מאיזה קבוצת מחלות). ניתן למצוא בפוליסות: "קרן אור TOP" של מנורה מבטחים, "מזור מורחב" של מגדל.
• תנאים מיוחדים למחלות קשות ספציפיות המנויות בפוליסה. ניתן למצוא בפוליסות: "מרפא" של הפניקס, "מדיכלל מחלות קשות" של כלל.

דוגמאות לתנאים נוספים:

• פיצוי ל-2 או 3 מחלות סרטן למבוטח. ניתן למצוא בפוליסות: "קרן אור TOP" של מנורה, "מזור מורחב" של מגדל, "מדיכלל מחלות קשות" של כלל.
• הקטנת סכום הפיצוי השני. ניתן למצוא בפוליסת "בשביל החוסן" של איילון.

איך להתייחס לתנאים לקבלת פיצוי למחלה נוספת?

אל תסתנוורו ממספר מקרי המחלה המבוטחים, ובדקו עד כמה תנאי הפוליסה מקלים על קבלת הסכום למחלה נוספת.

דוגמאות לתנאים קלים יותר:

• קבוצת המחלות המסיימת את הפוליסה מכילה מספר קטן של מחלות.
• המחלות שמסיימות את הפוליסה כוללות יותר מחלות סופניות מאשר מחלות כרוניות שניתן לחיות איתן מספר רב של שנים.
• חפשו תנאי מסוג "מחלה שונה מהמחלה הראשונה", בלי משחק בתוך קבוצות המחלה השונות ובלי להגביל את המחלה השניה שלא תשתייך לקבוצת המחלות הראשונה.
• הקלות למחלת הסרטן – פיצוי למחלת סרטן שניה.
• סכום פיצוי של 100% למחלות הנוספות.

אלו מחלות מכסה הביטוח?

אגף שוק ההון ביטוח וחיסכון ממונה על פי החוק לקבוע כללים ותכולה מחייבת לענפי הביטוח השונים, וביניהם ביטוח מחלות קשות. הכללים שנקבעו בביטוח מחלות קשות קובעים רשימת מחלות שחובה לכלול בכל ביטוח מחלות קשות וכן חובת עדכון של מאפייני כל מחלה קשה לפי התפתחות הידע הרפואי לגביהן.

שימת מחלות חובה בביטוח מחלות קשות

החוזר המעודכן ביותר, חוזר 2015-1-17 , הופץ בסוף 2015 ונכנס לתוקף בתחילת 2016 . בחוזר זה הוגדרו החובות של חברות הביטוח בעניין ביטוח מחלות קשות. בחוזר נקבע שביטוחי מחלות קשות חייבים לכלול את רשימת המחלות הבאה:

• סרטן
• שבץ מוחי
• טרשת נפוצה
• התקף לב
• ניתוחי מסתמי לב
• ניתוחי מעקפי לב
• ניתוחי אבי העורקים
• קרדיומיופטיה

מחלות החובה הן מחלות נפוצות באוכלוסיה. לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה סיבת המוות העיקרית בישראל היא סרטן ואחריה מגיעות מחלות לב. חלקן מחלות כרוניות שניתן לחיות איתן שנים רבות, כמו טרשת נפוצה ואחרות מסכנות חיים. מחלות לב וסרטן נפוצים בימינו בגיל צעיר יותר מבעבר וכך אנשים פעילים באמצע החיים יכולים לגלות שהם חולים במחלה המונעת מהם להמשיך לעבוד ולפרנס את משפחתם ולנהל את אורח החיים שאליו היו רגילים.

ברוב חברות הביטוח, מחלות החובה שקבע אגף שוק ההון אינן מסיימות את הפוליסה והיא ממשיכה למקרה מחלה נוסף, אבל יש יוצאי דופן, למשל:

• בפוליסת "מזור מורחב" של מגדל, מחלת טרשת נפוצה תסיים את הביטוח ולא יהיה כיסוי למקרה מחלה קשה שני.
• בפוליסת "מרפא" של הפניקס, מחלות טרשת נפוצה ושבץ מוחי מסיימות את הביטוח ולא יהיה כיסוי למקרה מחלה קשה שני.